ライフステージ別:必要資金シミュレーション｜あなたの人生に「いくら」必要か徹底解剖

「老後2,000万円問題」が話題になりましたが、必要な資金はライフスタイルや家族構成によって千差万別です。本記事では、20代から60代までの各ステージで発生する費用をシミュレーションし、いつ、までに、いくら準備すべきかのロードマップを提示します。

1. なぜ「ライフステージ別」のシミュレーションが必要か

人生には、大きなお金が動く「3大資金」と呼ばれるものがあります。それは「教育資金」「住宅資金」「老後資金」です。

しかし、これらが同時にやってくるわけではありません。20代には20代の、40代には40代の「優先順位」があります。一律の目標ではなく、自分の立ち位置（ライフステージ）に合わせたシミュレーションを行うことで、漠然とした不安を「具体的なタスク」に変えることができます。

20代は、独身の方も多く、最も自由にお金を使える時期です。ここでの選択が30年後の資産額に数千万単位の差をつけます。

結婚資金や賃貸の初期費用など、短期的な資金を確保しつつ、少額でも「複利のエンジン」を回し始めるのが理想です。

目標項目	目安額	準備方法
生活防衛資金	生活費3〜6ヶ月分	現金（預貯金）
積立投資（NISA）	月1万〜3万円	全世界株インデックスなど

20代の武器は「時間」です。今のうちに月3万円を年利5%で運用し始めれば、60代で約4,500万円に到達します。

結婚、出産、マイホーム購入。30代は人生で最も支出が増え始める時期であり、資産形成の「踏ん張りどころ」です。

子供1人あたり、全て公立なら約800万円、全て私立なら約2,200万円が必要と言われています。これを「直前」に用意するのは困難です。

30代の戦略：
住宅ローンを組む際は「借りられる額」ではなく「返せる額」をシミュレーションすること。また、ジュニアNISA（現NISA成長投資枠など）を活用し、教育費を運用で準備する視点が不可欠です。

収入は増えるものの、塾代や高校・大学の授業料で家計が圧迫されるのが40代です。ここで「自分の老後資金」を後回しにすると、後で取り返しのつかないことになります。

40代から投資を始める場合、20代より「入金力（毎月の投資額）」を上げる必要があります。月5万〜10万円の積立を目指しましょう。

リタイアが見えてくる時期です。ここでは「増やす」だけでなく「守りながら使う」シミュレーションに移行します。

米国で提唱された「4%ルール」をご存知でしょうか？資産を年利4%で運用しながら、毎年4%ずつ取り崩していけば、統計的に資産は30年以上枯渇しないという理論です。

3,000万円の資産があれば、年間120万円（月10万円）を年金に上乗せできます。これが「じぶん年金」の完成形です。

各ライフステージの必要資金を見てきましたが、最も大切なのは**「今、自分はどの位置にいて、何が不足しているか」**を把握することです。

100点満点の計画を立てる必要はありません。まずは以下のステップから始めてください。

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年齢や年収に合わせた具体的なポートフォリオの組み方を解説しています。